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文｜十四

不用多细心，你就能注意到，电子贸易的规模正以几何速度疯狂增长，数字贷款也渐渐崭露头角。诸如Square、PayPal等电子支付公司正站在变革传统信贷的风口，推动，乃至引领各类新、中、小企业的发展。

一场经融危机引发的“血案”

自2008年爆发金融危机以来，各大银行信贷评估日趋严苛。在2007到2013年间，银行年均借贷额减少了54%，每100万美刀贸易仅获240万美刀的贷款支持。

这导致传统信贷危机的发生：新、中、小企业（商户）贷款受阻，却又急需实时灵敏的信贷业务支持资金运转链，从而难以立足残酷竞争的环球经济。不过，对于电子支付公司来说，这却是巨大的业务拓展机遇。

电子支付，也就是由通信安全技术实现款项支付结转的一种支付方式。目前，比较成功的第三方支付平台包括易宝、支付宝、网银在线等。它们大多覆盖了网络支付及移动支付，主要通过收取账户费率实现盈利，并逐渐拓展小额贷款业务，支持新、中、小企业（商户）发展，利用资本优势收取固定费用。

数字贷款的时效性、便捷性和明确性，往往成为商家的优选。以Square的Capital项目和PayPal的Working Capital项目为例，它们为商户提供信贷支持，并根据其后的销售收益，收取固定比例的投资回报，操作流程类似拉式贸易；如果商家销售不理想的话，它们将收回贷款。

政府支持电子支付的态度明确

根据世界银行最近公布的《政府支付项目发展总则》报告，电子支付的安全、透明性最高可削减75%（巴西）行政项目成本费用。且支付体系便民、高效、易于管理。

此外，我国政府也在最新发布的意见文书中鼓励电子商务，支持金融服务，并指出电子商务发展多元化、多渠道投融资机制的需求，强调与传统产业相互融合的必要性。

电子支付的崛起可能正在严重影响着已有的传统贸易秩序，但同时也将增大交易频率，贡献交易手续费用和消费税，促进经济可持续发展。

传统信贷何去何从

金融机构与企业商家往往是共生关系，它们依赖于企业利润的回报，企业运转也依赖于金融机构的资本支持。传统贷款主要通过现金、支票、信用卡等，收费相对较低，但仍在流失大量商户。这主要是因为，银行机构的信贷业务链复杂，耗时长，流程死板，难以配合贸易周期资金运转需求。

因此，传统信贷应当丰富支付方式，推出便民快捷的服务平台，缩短信贷评估周期，提高借贷流程的实施效率。也就是说，与时俱进，开拓现代化眼光非常必要，而数字信贷评估体系或将成其“救世主”。

总结

电子支付的出现让我们不得不正视小规模消费交易的庞大利润市场，也由此明确了新、中、小企业（商户）对于产业链循环、可持续经济增长的重要性，而对此的资金支持、推动正是传统信贷目前所无法做到的。

不过，电子支付公司瞄准于新、中、小企业（商户）贷款的同时，银行机构也在渐渐采取相应调整，这将是场新兴VS传统的借贷业务争夺战。